Tài chính, tín dụng & rủi ro phi truyền thống
Tín dụng thương mại
Bồi thường cho doanh nghiệp bán hàng trả chậm khi người mua không trả được tiền hoặc trì hoãn thanh toán quá lâu.
Định nghĩa
Đây là bảo hiểm khoản phải thu (công nợ) của người bán, nhà xuất khẩu. Khi người mua mất khả năng thanh toán hoặc để nợ quá hạn không đòi được, nhà bảo hiểm trả một tỷ lệ khoản nợ theo hợp đồng. Mỗi người mua thường phải được nhà bảo hiểm cấp hạn mức tín dụng trước khi phát sinh tổn thất.
Dành cho ai
- Doanh nghiệp bán hàng hóa, dịch vụ cho doanh nghiệp khác theo hình thức trả chậm
- Nhà xuất khẩu, nhà sản xuất, bán buôn, phân phối có công nợ trong nước hoặc nước ngoài
Quyền lợi thường có
- Bồi thường khoản công nợ quá hạn không thu đòi được từ người mua hàng.
Có thể có (tùy gói)
- Trả khi người mua mất khả năng thanh toán (phá sản, thanh lý, thi hành án không đủ…).
- Trả khi người mua trì hoãn thanh toán quá thời gian chờ ghi trong hợp đồng.
- Rủi ro chính sách với người mua nước ngoài: lệnh đình trả nợ, chậm chuyển tiền, chiến tranh, thiên tai, chính phủ nước ngoài ngăn cản thực hiện hợp đồng, hủy giấy phép xuất khẩu.
- Góp chi phí đòi nợ, giảm thiểu tổn thất khi làm theo chỉ dẫn của nhà bảo hiểm; dịch vụ thẩm định, cảnh báo sớm về người mua.
- Khoản nợ chưa đến hạn khi hợp đồng bảo hiểm hết hạn vẫn tiếp tục được bảo hiểm tới khi được trả hoặc xảy ra tổn thất.
Khi nào bị từ chối
7 trường hợp
Đây là những trường hợp bảo hiểm thường không chi trả. Đọc kỹ trước khi gửi nhu cầu.
- Có tranh chấp mà người mua được chứng minh có quyền giữ lại tiền (ví dụ hàng không đúng hợp đồng); chỉ được xét khi tranh chấp được giải quyết có lợi cho người bán hoặc có phán quyết cuối cùng.
- Người bán không thực hiện đúng hợp đồng hoặc vi phạm pháp luật; thiếu giấy phép xuất nhập khẩu, vi phạm quy định ngoại hối, cấm vận.
- Nợ của công ty liên kết với người bán, của cá nhân không kinh doanh, của cơ quan nhà nước không thể tuyên bố phá sản (trừ khi có thỏa thuận).
- Tiền lãi quá hạn, tiền phạt, phí ngân hàng, chi phí giải quyết tranh chấp, thuế giá trị gia tăng.
- Giao hàng hoặc xuất hóa đơn tiếp cho người mua sau khi bảo hiểm tự động dừng (người mua đã quá hạn quá lâu, đã giao nợ cho đơn vị thu hộ, đã mất khả năng thanh toán, hoặc hạn mức tín dụng bị rút).
- Người mua không có hạn mức tín dụng được cấp trước ngày tổn thất; tổn thất bằng hoặc thấp hơn ngưỡng yêu cầu bồi thường ghi trong hợp đồng.
- Không báo kịp tình huống có thể gây tổn thất, không giao nợ cho đơn vị thu đòi đúng hạn, không gửi khiếu nại trong hạn.
Thời gian chờ
- Với rủi ro trì hoãn thanh toán, chỉ coi là tổn thất khi người mua vẫn không trả sau hết thời gian chờ ghi trong hợp đồng, tính từ ngày đến hạn ban đầu.
Hồ sơ bồi thường
- Khiếu nại bồi thường kèm mọi thông tin sẵn có về khoản nợ.
- Số tiền người mua còn nợ tại ngày tổn thất và các khoản đã ghi có, bù trừ, thu từ bảo lãnh, thế chấp.
- Tài liệu bổ sung theo yêu cầu của nhà bảo hiểm.
Lưu ý thời hạn
- Báo ngay khi có dấu hiệu rủi ro: người mua xin gia hạn quá mức cho phép, không nhận hàng, séc bị từ chối, sắp mất khả năng thanh toán.
- Giao việc đòi nợ cho đơn vị thu hồi nợ chỉ định chậm nhất 30 ngày sau khi hết thời gian gia hạn tối đa của khoản nợ cũ nhất.
- Gửi khiếu nại trong vòng 6 tháng kể từ ngày tổn thất; bổ sung tài liệu trong 1 tháng khi được yêu cầu; nhà bảo hiểm trả kết quả trong 30 ngày khi đủ hồ sơ.
- Tiền thu hồi được sau ngày tổn thất phải báo và chuyển ngay cho nhà bảo hiểm, rồi chia theo tỷ lệ tổn thất mỗi bên chịu.
Điểm khác nhau giữa các gói
- Tỷ lệ được bảo hiểm của khoản nợ, thời gian chờ, thời hạn tín dụng tối đa, ngưỡng báo cáo do hợp đồng quy định
- Có bảo hiểm rủi ro chính sách cho người mua nước ngoài hay chỉ rủi ro thương mại
- Có sản phẩm chưa kèm quy tắc bảo hiểm (văn bản điều khoản chi tiết), nên điều kiện cụ thể cần hỏi thêm.
Hỏi đáp
- Người mua cãi là hàng lỗi nên không trả tiền thì sao?
- Đây là tranh chấp. Nhà bảo hiểm chỉ xét bồi thường khi tranh chấp được giải quyết có lợi cho người bán hoặc có phán quyết cuối cùng của tòa án, trọng tài.
Thông tin tổng hợp từ quy tắc công bố của các doanh nghiệp bảo hiểm; điều khoản cụ thể theo hợp đồng.