Cháy và các rủi ro đặc biệt (hỏa hoạn)

Đây là bảo hiểm tài sản theo kiểu liệt kê rủi ro: chỉ những rủi ro được ghi trong Giấy chứng nhận hoặc hợp đồng mới được bồi thường. Rủi ro cơ bản là cháy, sét, nổ nồi hơi hoặc khí đốt dùng cho sinh hoạt; các rủi ro khác như nổ, máy bay rơi, bạo động đình công, động đất, giông bão lụt, nước tràn từ bể hoặc đường ống, đâm va xe cộ phải chọn thêm. Khi có tổn thất, nhà bảo hiểm trả giá trị tài sản lúc tổn thất hoặc chọn sửa chữa, thay thế, tối đa bằng số tiền bảo hiểm.

• Doanh nghiệp có nhà xưởng, kho, máy móc, hàng hóa, nguyên vật liệu cần bảo vệ trước cháy và thiên tai
• Hộ kinh doanh cá thể muốn bảo vệ cửa hàng và hàng hóa trước cháy, sét, nổ
• Doanh nghiệp cho thuê nhà muốn bảo vệ cả khoản tiền thuê bị mất khi nhà hư hại
• Doanh nghiệp định mua thêm bảo hiểm gián đoạn kinh doanh (thường phải có bảo hiểm tài sản trước)

• Rủi ro cơ bản: cháy (dù do nổ hay nguyên nhân khác), sét đánh trực tiếp, nổ nồi hơi hoặc khí đốt dùng cho sinh hoạt.
• Rủi ro chọn thêm: nổ (ngoài nổ nồi hơi sinh hoạt); máy bay, phương tiện hàng không hoặc vật rơi từ các phương tiện đó.
• Rủi ro chọn thêm: gây rối, bạo động dân sự, đình công, bế xưởng và hành động ác ý của người khác (không gồm trộm cắp).
• Rủi ro chọn thêm: động đất, núi lửa phun; giông, bão; giông, bão kèm lụt.
• Rủi ro chọn thêm: nước tràn, rò rỉ từ bể chứa, thiết bị chứa nước, đường ống; đâm va bởi xe cộ hoặc súc vật không thuộc sở hữu, quản lý của người được bảo hiểm.
• Nhà bảo hiểm trả giá trị tài sản lúc tổn thất hoặc chọn sửa chữa, phục hồi, thay thế; tối đa bằng số tiền bảo hiểm từng hạng mục và tổng số tiền bảo hiểm.

• Mất thu nhập từ tiền cho thuê nhà, nếu được ghi là hạng mục được bảo hiểm.
• Nước thoát, rò rỉ bất ngờ từ hệ thống chữa cháy tự động (sprinkler), là lựa chọn riêng; có quy tắc kèm điều kiện mọi thay đổi, sửa chữa hệ thống phải báo và được nhà bảo hiểm đồng ý trước bằng văn bản.
• Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh mua kèm, bồi thường doanh thu sụt giảm và chi phí tăng thêm khi sản xuất bị gián đoạn do sự kiện được bảo hiểm.
• Gói cho hộ kinh doanh cá thể: nhà/cửa hàng và hàng hóa trước cháy, sét, nổ; sửa nhà được trả theo chi phí thực tế không tính khấu hao, không áp dụng bảo hiểm dưới giá trị; nếu nhận tiền thay vì sửa thì tối đa 50% số tiền bảo hiểm của nhà.

• Văn bản thông báo tổn thất và yêu cầu bồi thường, kê chi tiết từng hạng mục tài sản bị thiệt hại và số tiền theo giá trị lúc tổn thất.
• Thông tin các hợp đồng bảo hiểm khác cho cùng tài sản (nếu có).
• Sổ sách, hóa đơn, biên lai, sơ đồ, chứng từ và bằng chứng về nguồn gốc, nguyên nhân tổn thất theo yêu cầu hợp lý của nhà bảo hiểm.
• Văn bản cam kết tính trung thực của yêu cầu bồi thường.
• Với gói hộ kinh doanh: hình ảnh, video chứng minh thiệt hại; biên bản hiện trường hoặc xác nhận của cơ quan chức năng; hóa đơn, hợp đồng mua bán, biên bản kiểm kê hàng hóa trước và sau tổn thất.

• Ngay khi xảy ra tổn thất: tìm cách hạn chế thiệt hại, thông báo bằng văn bản cho nhà bảo hiểm; báo công an nếu thiệt hại do cố ý, phá hoại.
• Trong vòng 30 ngày sau tổn thất (hoặc lâu hơn nếu nhà bảo hiểm đồng ý bằng văn bản) phải gửi yêu cầu bồi thường bằng văn bản kèm bảng kê chi tiết.
• Với tổn thất do gây rối, bạo động, đình công, người có ác ý: có quy tắc đòi gửi thông báo hoặc thông tin trong thời hạn ngắn hơn, 7 ngày.
• Nhà bảo hiểm có quyền đến tiếp quản hiện trường và xử lý tài sản hư hại; người được bảo hiểm phải cung cấp bằng chứng theo yêu cầu và không được từ bỏ tài sản cho nhà bảo hiểm.
• Bị từ chối mà không khởi kiện trong thời hạn quy định thì mất quyền lợi; thời hạn khác nhau giữa các quy tắc (3 tháng hoặc 12 tháng).
• Gói hộ kinh doanh: báo trong vòng 48 giờ; hàng hóa phải nộp chứng từ chứng minh giá trị trong 30 ngày kể từ ngày lập hồ sơ khiếu nại, nếu không chỉ được trả tối đa 50% số tiền bảo hiểm phần hàng hóa.

• Danh sách rủi ro chọn thêm gần giống nhau nhưng cách gom nhóm, đặt tên và loại trừ đi kèm từng rủi ro có khác biệt nhỏ.
• Thời hạn mất quyền khởi kiện sau khi bị từ chối: có quy tắc 3 tháng, có quy tắc 12 tháng.
• Có gói đơn giản cho hộ kinh doanh cá thể chỉ gồm cháy, sét, nổ với cách bồi thường và thời hạn thông báo riêng.
• Mức khấu trừ, số tiền bảo hiểm từng hạng mục, mở rộng tiền thuê nhà, rò rỉ hệ thống chữa cháy tự động, gián đoạn kinh doanh tùy thỏa thuận.
• Tỷ lệ phí được hoàn khi khách tự hủy hợp đồng khác nhau giữa các quy tắc.

Mua bảo hiểm thấp hơn giá trị thật để đỡ phí có được không?

Được mua nhưng bất lợi: khi có tổn thất, tiền bồi thường bị giảm theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị thực tế, kể cả khi thiệt hại nhỏ hơn số tiền bảo hiểm.

Để nhà xưởng trống một thời gian có ảnh hưởng gì không?

Có. Nếu tòa nhà không có người sử dụng trên 30 ngày liên tục mà chưa được nhà bảo hiểm chấp thuận trước, bảo hiểm với tài sản đó có thể chấm dứt; rủi ro nước tràn cũng loại trừ tòa nhà bỏ trống.

Nhà bảo hiểm có được chọn sửa chữa thay vì trả tiền không?

Có. Nhà bảo hiểm được chọn trả tiền hoặc sửa chữa, thay thế tài sản; người được bảo hiểm không được từ bỏ tài sản hư hại cho nhà bảo hiểm.