Trách nhiệm
Trách nhiệm công cộng và sản phẩm kết hợp
Gộp hai loại bảo hiểm trong một hợp đồng: trả thay doanh nghiệp khi hoạt động kinh doanh hoặc sản phẩm của mình gây thương tổn cho người khác hay làm hư hỏng tài sản của họ.
Định nghĩa
Đây là bảo hiểm trách nhiệm pháp lý gộp phần trách nhiệm công cộng (thiệt hại do hoạt động kinh doanh tại nơi làm việc) và phần trách nhiệm sản phẩm (thiệt hại do hàng hóa đã bán ra). Nhà bảo hiểm trả số tiền doanh nghiệp phải bồi thường cho người ngoài và chi phí pháp lý, trong hạn mức ghi trên hợp đồng. Cách tính thời điểm được bảo hiểm khác nhau giữa các quy tắc: có quy tắc tính theo sự cố xảy ra trong thời hạn, có quy tắc tính theo khiếu nại được lập và báo trong thời hạn.
Dành cho ai
- Doanh nghiệp vừa có khách, người ngoài ra vào nơi kinh doanh, vừa bán hàng hóa ra thị trường (nhà hàng, nhà sản xuất, nhà phân phối…)
- Doanh nghiệp muốn một hợp đồng bảo vệ cả công ty, chi nhánh và giám đốc, nhân viên khi đang làm nhiệm vụ
Quyền lợi thường có
- Trả số tiền doanh nghiệp phải bồi thường khi làm người khác bị thương, ốm đau, tử vong trong hoạt động kinh doanh hoặc do sản phẩm của mình.
- Trả số tiền phải bồi thường khi làm hư hỏng tài sản của người khác, có quy tắc tính cả việc người đó không dùng được tài sản.
- Thương tổn được hiểu rộng: ngoài thương tật còn có sốc, tổn thương tinh thần, bắt giữ hay giam giữ sai, phỉ báng, vu khống, xâm phạm quyền riêng tư theo định nghĩa của quy tắc.
- Trả chi phí pháp lý, bào chữa khi được nhà bảo hiểm đồng ý; nhà bảo hiểm có quyền đứng ra bào chữa, giải quyết khiếu nại thay doanh nghiệp.
- Bảo vệ cả giám đốc, nhân viên, đối tác của doanh nghiệp khi họ đang làm công việc trong phạm vi trách nhiệm.
- Tiền bồi thường không vượt hạn mức mỗi sự cố và tổng hạn mức cho phần sản phẩm trong thời hạn bảo hiểm ghi trên hợp đồng.
Có thể có (tùy gói)
- Trách nhiệm quảng cáo: phỉ báng, vi phạm bản quyền, gây hiểu sai về tên sản phẩm, khẩu hiệu, cạnh tranh không công bằng trong quảng cáo của doanh nghiệp.
- Chi phí cấp cứu người bị thương, chi phí sửa chữa tạm thời hoặc chống đỡ, giữ gìn tài sản bị thiệt hại (tính gộp trong hạn mức).
- Phần trách nhiệm do ô nhiễm bất ngờ, chỉ khi chứng minh được ô nhiễm do một sự cố bất ngờ, xác định được, xảy ra trong thời hạn và không do thiếu biện pháp phòng ngừa (nêu ở trang giới thiệu, cần xem hợp đồng cụ thể).
- Mở rộng ngộ độc thực phẩm cho nhà hàng, kể cả nhà hàng trong khách sạn.
- Mở rộng cho thang máy, thiết bị nâng, thang cuốn, cần cẩu nếu ghi trong giấy chứng nhận.
- Vẫn bảo hiểm thiệt hại cho nhà xưởng doanh nghiệp đi thuê và xe của người khác gửi trong bãi đỗ xe của doanh nghiệp (theo điều kiện cụ thể của quy tắc).
Khi nào bị từ chối
10 trường hợp
Đây là những trường hợp bảo hiểm thường không chi trả. Đọc kỹ trước khi gửi nhu cầu.
- Nhân viên của chính doanh nghiệp bị thương trong lúc làm việc (thuộc trách nhiệm chủ sử dụng lao động).
- Tài sản doanh nghiệp sở hữu, đi thuê hoặc đang quản lý, trừ các ngoại lệ ghi trong quy tắc.
- Hư hỏng của chính sản phẩm doanh nghiệp làm ra; chi phí thu hồi, kiểm tra, sửa chữa, thay thế sản phẩm; chi phí làm lại công việc do tay nghề kém.
- Sai sót nghề nghiệp: tư vấn chuyên môn, thiết kế, bản vẽ (trừ sơ cứu, cấp cứu tại cơ sở của doanh nghiệp).
- Trách nhiệm doanh nghiệp tự nhận thêm theo hợp đồng, thỏa thuận, trừ phần pháp luật vẫn buộc phải chịu và các ngoại lệ ghi trong quy tắc.
- Xe cơ giới phải đăng ký hoặc phải mua bảo hiểm bắt buộc; máy bay, tàu thuyền (có quy tắc chỉ loại tàu thuyền vượt một chiều dài nhất định).
- Ô nhiễm, trừ khi do sự kiện bất ngờ, không lường trước, xảy ra tại thời điểm và địa điểm xác định (có quy tắc loại trừ ô nhiễm hoàn toàn).
- Khiếu nại, kiện tụng ở Mỹ, Canada hoặc liên quan hàng xuất khẩu sang đó bị hạn chế hoặc loại trừ, tùy quy tắc.
- Tiền phạt và tiền bồi thường mang tính trừng phạt, răn đe; chiến tranh, khủng bố, phóng xạ hạt nhân, amiăng.
- Tự ý thừa nhận trách nhiệm, hứa hẹn hay trả tiền khi chưa có đồng ý bằng văn bản; tự sửa chữa, thay đổi tài sản, sản phẩm liên quan trước khi nhà bảo hiểm kiểm tra (có quy tắc yêu cầu giữ nguyên).
Hồ sơ bồi thường
- Văn bản thông báo sự cố, tổn thất hoặc tình huống có thể dẫn tới khiếu nại.
- Mọi thư từ, đơn khiếu nại, giấy triệu tập, trát tòa nhận được, chuyển ngay cho nhà bảo hiểm.
- Báo cáo, chứng từ về nguyên nhân, mức độ tổn thất và bằng chứng liên quan theo yêu cầu hợp lý của nhà bảo hiểm.
- Thông tin về các hợp đồng bảo hiểm khác cùng bảo hiểm cho tổn thất đó, nếu có.
Lưu ý thời hạn
- Quan trọng: có quy tắc tính theo khiếu nại được xác lập, tức khiếu nại phải được lập lần đầu và báo cho nhà bảo hiểm ngay trong thời hạn bảo hiểm. Quy tắc này còn có ngày hồi tố: sự cố xảy ra trước ngày hồi tố, hoặc khiếu nại đã biết trước khi bắt đầu thời hạn bảo hiểm, bị loại trừ.
- Các quy tắc khác tính theo sự cố, thương tổn xảy ra trong thời hạn bảo hiểm.
- Phải báo bằng văn bản ngay khi biết sự cố có thể dẫn tới khiếu nại, kể cả khi nghĩ thiệt hại nhỏ hơn mức khấu trừ; có quy tắc cho 30 ngày để gửi văn bản thông báo hoặc báo cáo nguyên nhân, mức độ tổn thất.
Điểm khác nhau giữa các gói
- Cơ sở tính: theo sự cố xảy ra trong thời hạn, hay theo khiếu nại được lập và báo trong thời hạn (kèm ngày hồi tố)
- Có hay không phần trách nhiệm quảng cáo, ô nhiễm bất ngờ, ngộ độc thực phẩm
- Phạm vi địa lý và cách xử lý khiếu nại tại Mỹ, Canada
- Chi phí pháp lý nằm trong hay ngoài hạn mức bồi thường
- Hạn mức, mức khấu trừ, phụ phí theo phạm vi địa lý do thỏa thuận
Hỏi đáp
- Ngày hồi tố là gì?
- Với quy tắc tính theo khiếu nại được lập trong thời hạn, ngày hồi tố là mốc thời gian ghi trong hợp đồng; sự cố xảy ra trước mốc này thì không được bảo hiểm dù khiếu nại đến sau.
- Hàng tôi bán bị lỗi, có được bồi thường tiền thu hồi và thay hàng không?
- Không. Chi phí thu hồi, sửa chữa, thay thế sản phẩm và hư hỏng của chính sản phẩm bị loại trừ. Bảo hiểm trả cho thiệt hại sản phẩm gây ra cho người khác.
Thông tin tổng hợp từ quy tắc công bố của các doanh nghiệp bảo hiểm; điều khoản cụ thể theo hợp đồng.