Sức khỏe & tai nạn con người
Bệnh hiểm nghèo
Trả một khoản tiền lớn khi bạn được chẩn đoán mắc một bệnh hiểm nghèo có trong danh sách (như ung thư, nhồi máu cơ tim, đột quỵ), giúp giảm gánh nặng chi phí khi mắc bệnh nặng.
Định nghĩa
Đây là bảo hiểm trả tiền theo chẩn đoán, không phải hoàn lại hóa đơn viện phí. Khi bạn được chẩn đoán mắc bệnh đúng định nghĩa trong quy tắc, sau thời gian chờ và còn sống đủ số ngày quy định sau chẩn đoán, bảo hiểm trả toàn bộ số tiền bảo hiểm hoặc trả theo mức độ nặng của bệnh. Mỗi bệnh có định nghĩa y khoa riêng, bệnh nhẹ hơn định nghĩa thì không được trả.
Dành cho ai
- Người lo ngại gánh nặng chi phí lớn khi mắc bệnh nặng.
- Người đã có bảo hiểm sức khỏe trả viện phí nhưng muốn thêm một khoản tiền mặt khi mắc bệnh hiểm nghèo.
- Người còn khỏe, chưa từng mắc bệnh hiểm nghèo (vì bệnh có sẵn bị loại trừ).
Quyền lợi thường có
- Được chẩn đoán mắc một hoặc nhiều bệnh hiểm nghèo trong danh sách: trả tiền bảo hiểm (trả toàn bộ số tiền bảo hiểm, hoặc trả theo giai đoạn sớm, giai đoạn trễ tùy sản phẩm).
- Danh sách bệnh luôn có các bệnh chính như ung thư, nhồi máu cơ tim (đau tim), đột quỵ; nhiều gói có thêm suy thận, suy gan giai đoạn cuối, hôn mê, cấy ghép nội tạng, phẫu thuật bắc cầu động mạch vành.
- Số tiền trả là số tiền bảo hiểm đã chọn khi mua, không phụ thuộc chi phí điều trị thực tế. Có sản phẩm ghi rõ không giới hạn cơ sở y tế, bạn tự chọn nơi và cách điều trị.
- Quyền lợi bệnh hiểm nghèo chỉ trả một lần: đã trả đủ số tiền bảo hiểm thì quyền lợi chấm dứt. Loại trả theo giai đoạn thì mỗi giai đoạn trả một lần, trả giai đoạn trễ xong thì quyền lợi bệnh chấm dứt.
- Chỉ trả khi bệnh xuất hiện sau thời gian chờ và người được bảo hiểm còn sống ít nhất một số ngày sau ngày chẩn đoán (thường là 30 ngày; có loại cho chọn 14 ngày).
Có thể có (tùy gói)
- Trợ cấp theo ngày khi phải nằm viện điều trị nội trú bệnh hiểm nghèo, có giới hạn số ngày.
- Tiền trả khi tử vong do bệnh hiểm nghèo; có loại trả thêm khi tử vong do tai nạn.
- Trả theo mức độ bệnh: giai đoạn sớm trả một phần, giai đoạn trễ trả phần lớn hơn.
- Trợ cấp chăm sóc con nhỏ hoặc cha mẹ già khi người được bảo hiểm tử vong do bệnh hiểm nghèo.
Khi nào bị từ chối
10 trường hợp
Đây là những trường hợp bảo hiểm thường không chi trả. Đọc kỹ trước khi gửi nhu cầu.
- Bệnh có sẵn: bệnh đã có triệu chứng, đã được chẩn đoán hoặc điều trị trước ngày bắt đầu bảo hiểm, hoặc xuất hiện trong thời gian chờ.
- Bệnh không đạt đúng định nghĩa trong quy tắc. Ví dụ ung thư ở dạng tiền ác tính, chưa xâm lấn, ung thư biểu mô tại chỗ không được tính là ung thư nghiêm trọng; có gói không tính nong mạch vành, can thiệp mạch máu là phẫu thuật bắc cầu động mạch vành (có gói khác lại bảo hiểm tạo hình mạch vành như một bệnh riêng trong danh sách).
- Người được bảo hiểm không còn sống đủ số ngày quy định sau ngày chẩn đoán.
- Bệnh phát sinh từ bệnh bẩm sinh, dị tật bẩm sinh (có nơi giới hạn ở trường hợp đã có hoặc được chẩn đoán trước 18 tuổi).
- HIV/AIDS và biến chứng liên quan, trừ khi nhiễm HIV do truyền máu hoặc do nghề nghiệp.
- Bệnh hoặc sự kiện là hậu quả của rượu, ma túy, chất độc (nhiều quy tắc cho ngoại lệ khi dùng thuốc theo đơn bác sĩ); tự tử, tự gây thương tích; hành vi cố ý của người thụ hưởng.
- Lái xe khi nồng độ cồn vượt 50 miligam/100 mililít máu hoặc 0,25 miligam/1 lít khí thở, hoặc khi dùng ma túy. Có quy tắc còn loại trừ cả khi vi phạm quy định khác về an toàn giao thông; có quy tắc chỉ loại trừ khi vi phạm là nguyên nhân dẫn tới sự kiện (và không áp dụng khi lái xe có nồng độ cồn dưới mức quy định).
- Bệnh do hoạt động hàng không (trừ hành khách chuyến bay thương mại, dân dụng), thể thao chuyên nghiệp hoặc nguy hiểm, hoạt động quân sự; chiến tranh, khủng bố; phóng xạ, hạt nhân.
- Kê khai không trung thực hoặc không đầy đủ khi mua: có thể bị giảm một phần hoặc toàn bộ tiền bồi thường; người không thuộc đối tượng tham gia thì không được trả. Sự kiện xảy ra ngoài Việt Nam (phạm vi thường chỉ trong Việt Nam, trừ khi có thỏa thuận khác).
- Đánh nhau (trừ khi có xác nhận là tự vệ); cố tình tham gia tình huống nguy hiểm không cần thiết (có nơi trừ cứu người, cứu tài sản), hành vi bất hợp pháp; đua xe.
Thời gian chờ
- Quyền lợi bệnh hiểm nghèo có thời gian chờ 90 ngày kể từ ngày bắt đầu bảo hiểm. Bệnh có triệu chứng hoặc được chẩn đoán trong thời gian này không được trả.
- Có loại áp dụng thời gian chờ dài hơn cho quyền lợi tử vong do bệnh hiểm nghèo (365 ngày); sự kiện do tai nạn thì không áp dụng thời gian chờ.
- Bệnh có sẵn không được bảo hiểm. Có quy tắc định nghĩa bệnh có sẵn là bệnh đã phải điều trị trong vòng 03 năm trước ngày bắt đầu bảo hiểm, hoặc đã có triệu chứng từ trước dù chưa đi khám.
Hồ sơ bồi thường
- Giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm theo mẫu, kê khai đầy đủ, trung thực.
- Chứng từ y tế chứng minh chẩn đoán: kết luận của bác sĩ, giấy ra viện, báo cáo y tế, giấy chứng nhận phẫu thuật, xạ trị, kết quả mô bệnh học, xét nghiệm, chụp chiếu.
- Giấy tờ là bản gốc, bản sao công chứng hoặc bản sao được công ty bảo hiểm xác nhận sau khi đối chiếu bản gốc.
- Trường hợp tử vong: giấy chứng tử và giấy xác nhận quyền thừa kế hợp pháp.
- Liên quan tai nạn: bản tường trình tai nạn; nếu đang lái xe thì kèm giấy đăng ký xe, giấy phép lái xe.
- Chi phí xin và cung cấp giấy tờ do người yêu cầu tự chịu. Nếu có bất đồng về chẩn đoán, công ty có thể yêu cầu kiểm tra y tế lại ở bệnh viện khác và tự trả chi phí.
Lưu ý thời hạn
- Báo cho công ty bảo hiểm trong vòng 30 ngày kể từ ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm.
- Báo trễ nhưng vẫn còn trong hạn nộp hồ sơ: có nơi được quyền trừ 10% tiền bồi thường, trừ khi trễ do bất khả kháng.
- Nộp hồ sơ yêu cầu trả tiền trong vòng 1 năm kể từ ngày xảy ra sự kiện (không tính thời gian bất khả kháng).
- Công ty giải quyết trong vòng 15 ngày (có nơi tính theo ngày làm việc) kể từ khi nhận đủ hồ sơ hợp lệ. Có nơi quy định hồ sơ cần xác minh thì tối đa 90 ngày.
- Thời hạn khởi kiện khi có tranh chấp: trong vòng 3 năm.
Điểm khác nhau giữa các gói
- Số bệnh được bảo hiểm khác nhau rất nhiều: từ vài bệnh chính (ung thư, đau tim, đột quỵ) đến vài chục bệnh.
- Cách trả: có loại trả một lần toàn bộ số tiền bảo hiểm; có loại trả theo mức độ (giai đoạn sớm ít hơn, giai đoạn trễ nhiều hơn).
- Quyền lợi đi kèm: có gói có thêm trợ cấp nằm viện, tiền tử vong do bệnh hoặc do tai nạn, trợ cấp chăm sóc con cái, cha mẹ; có gói chỉ trả tiền bệnh.
- Độ tuổi tham gia mới, tuổi tái tục tối đa, số ngày phải sống sau chẩn đoán và giới hạn số hợp đồng được mua khác nhau giữa các sản phẩm.
Hỏi đáp
- Tôi được chẩn đoán ung thư nhưng mới ở dạng tại chỗ (chưa xâm lấn) thì có được trả không?
- Với loại trả một lần cho ung thư nghiêm trọng thì thường không, vì ung thư biểu mô tại chỗ, khối u tiền ác tính, chưa xâm lấn bị loại khỏi định nghĩa. Loại trả theo giai đoạn thì tùy định nghĩa giai đoạn sớm trong quy tắc, cần xem kỹ trước khi mua.
- Vừa mua được một tháng thì phát hiện bệnh, có được trả không?
- Không. Bệnh hiểm nghèo có triệu chứng hoặc được chẩn đoán trong thời gian chờ 90 ngày đầu bị loại trừ.
- Mua nhiều hợp đồng bệnh hiểm nghèo để được trả nhiều lần có được không?
- Tùy sản phẩm. Có loại chỉ trả một lần cho hợp đồng có số tiền bảo hiểm cao nhất; có loại chỉ cho mỗi người mua tối đa một hợp đồng.
Thông tin tổng hợp từ quy tắc công bố của các doanh nghiệp bảo hiểm; điều khoản cụ thể theo hợp đồng.